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住房改善贷款的最终指南bet188电竞

正在装修的房屋图纸

你需要知道的关于为你的家庭改善项目获得贷款的一切!bet188电竞

能塑造你未来的唯一力量是什么?你拥有什么力量可以改变一切?这是选择的力量。

通过选择的力量,你可以决定结果。没有什么比明智的决定更有力量了。这就是你们今天聚集在这里的原因,因为你们想知道你们有哪些选择可以为你们的家园获得所需的资金改造

可能会有一个时间,当你的家是在迫切需要一点修复或全面改造。家居改造也不便宜。除非你为这段时间预留了钱,否则你就没事了,然而,大多数人都没有。

然后你做什么?

你寻求贷款,做出明智的决定,并选择正确的选项,最适合你的需要。本系列文章为您提供了多种贷款选择。有些方法适用于你的具体情况,而有些则不适用。

重要的是,你要明白,你确实有选择的余地,不必满足于比你应得的少。

目录表

房屋净值贷款
HELOCS
联邦住房贷款(FHA)
FHA 203K用于修复上部
EEM -节能抵押贷款计划
财产改善贷款
bet188电竞信用不良的住房改善贷款选择
你能借多少钱装修房子?
如何在不负债的情况下支付装修费用

房屋净值贷款

用你的房子做抵押借钱

是的,你没看错。房屋净值贷款本质上是你拿你的房子的第二笔贷款(第一笔是你的抵押贷款),但是抵押贷款用于购买你的房子,第二笔贷款(房屋净值贷款)是银行给你的一笔相当大的现金,你可以随心所欲。

一旦贷款被批准,你就会收到一张全额支票。

房屋净值贷款通常被称为“第二抵押贷款”,是迄今为止最受欢迎的借入大笔资金的方法。它基本上是基于房屋目前的价值和你所欠的抵押贷款。差额通常会弥补可借贷款的规模。

房屋净值贷款的概念很简单:

贷款人向你提供贷款。作为保证,你会支付全部金额和利息,你把你的房子作为抵押品,通常以固定利率运作,必须在10-15年的时间里按月分期偿还。

对于大多数借款人来说,房屋净值贷款提供了很大的吸引力,因为它太简单了,很难拒绝。对于那些只有一项独立支出(比如装修厨房)的人来说,定期的房屋净值贷款可能是正确的选择。

你得到了你需要的钱,你支付了装修工程的费用,并立即开始偿还贷款,按月分期付款,在贷款期限内保持不变。

为了增加房屋净值贷款的吸引力,1996年,当美国国税局决定允许房屋净值贷款的利息完全免税时,它们变得越来越受欢迎。

然而,不要跳上车去你当地的贷款机构,有一些规定适用。自由税提供了这些限制;

  • 扣除额只适用于第一套或第二套住房的贷款利息。你不能选择哪个家是你的主要住所。您的主要住所将是您在一年中大部分时间居住的房屋。你可以选择决定哪个第二套住房将有资格获得扣除。每个纳税年度,你可以根据给你最好的税收优势选择不同的第二套房。
  • 如果你正在合并你的债务,你可以扣除前10万美元的利息。如果您贷款购买第二套住房或对房屋进行改善,则限额更高(达到房屋价值或更高)。
  • 如果贷款是用于家庭装修,利息扣除不能超过bet188电竞100万美元。这包括第一套和第二套住房的抵押贷款。

这些好处还不止于税收减免。因为贷款人的风险很小(如果你不还款,他们可以拿走你的房子),利率通常比其他形式的融资要低。此外,根据你的信用水平,他们更容易获得资格(通常)。

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HELOCs -另一种形式的房屋净值贷款

房屋净值信贷额度(简称HELOC)允许您以房屋净值借款。与传统的房屋净值贷款不同,贷款人通常会为你提供一张信用卡,这样你就可以在需要的时候借到小额贷款。

在接受《财政时报》采访时,Lending Tree的首席执行官Doug Lebda表示:“HELOCs是消费者利用房屋净值的另一种选择,可以在需要的时候获得现金。对于那些信用状况良好的人来说,利率低于其他形式的贷款,无论是个人贷款、汽车贷款还是信用卡。”

根据联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)的规定,你最多可以借到房屋评估价值的85%,减去你仍欠抵押贷款的金额。

你只需要支付你取出的金额的利息,并且限于贷款的总金额。此外,高达100万美元的贷款利息是免税的。

从表面上看,HELOCs似乎比传统的固定利率贷款更具吸引力,但表象可能具有欺骗性。

例如,与传统的房屋净值贷款不同,HELOCs的特点是利率波动(通常是剧烈波动)。贷款人通常会提供一个较低的“介绍性利率”,以便从借款人那里获得利息,但在短短几个月后就会提高利率。

为了保护贷款人,HELOCs有一个被称为“提前期限条款”的内置保障措施,这仅仅意味着你将能够在给定的时间内获得你的资金。

然而,一旦指定的期限结束,你将不再能够提取你的资金,并将被要求在未来10年内偿还你在此之前所借的钱。对于一些人来说,这是一个主要的好处,因为它减少了获得更多债务的机会,而对于其他需要在较长时间内支付较少款项的人来说,这可能被视为一个缺点。

借款人面临的一个主要障碍是所谓的“气球还款”。这基本上是一个额外的,相当大的费用,附加在贷款期限结束。大多数人选择HELOCs,是因为他们希望减少还款规模,或者不想积累大量债务,如果贷款人要求大量还款,这一点就完全被否定了。

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人类的消费冲动

住宅与建筑师蓝图上的工具。撇开所有的后勤问题不谈,heloc还构成了另一个潜在风险。从本质上讲,贷款人给你提供了一张信用额度很高的信用卡,让你进入一个充满诱人广告和优惠的世界,诱惑你一有机会就花钱。

记住,你需要贷款的唯一原因是支付你想要的房屋装修,而不是被用作循环的自动取款机。

购买的简单冲动可能是最显著的原因,为什么HELOC不能满足你的需求。

然而,话虽如此,如果出于某种原因,你决定在一段时间内重新装修你的房子,或者只是想要一个安全网,可以在短时间内帮助你摆脱困境,那么HELOC仍然是获得你所需资金的合适方法。

传统的房屋净值贷款也不全是阳光和彩虹

对于那些认为把你的家放在这样一个妥协的位置是危险的人来说,那么你是对的。

美国联邦存款保险公司(FDIC)在2011年发布的一份报告中,概述了获得房屋净值贷款的潜在风险。

联邦存款保险公司消费者事务专家C. Lee Page解释说:“如果房屋净值产品没有偿还,债权人可能会取消房屋的抵押品赎回权,卖掉房产来偿还所欠的债务。”如果房子卖不出足够的钱来偿还债务,借款人将负责弥补差额。由于这些原因,消费者可能希望在银行家、财务规划师或其他顾问的帮助下,研究其他资金来源。”

是的,这听起来确实很不吉利,然而,报告确实接着说……

Fbet188电竞DIC高级政策分析师格伦•金布尔(Glenn Gimble)表示:“提高房屋价值的房屋装修可能是房屋权益产品的最佳用途。”金布尔说:“但不要拿你的房子冒险,用这些资产来支付非必需品,比如度假或新电视。”

然而,房屋净值贷款在经济衰退期间经历了灾难性的几年之后正在卷土重来。与去年同期相比,2013年前9个月新增信贷额度和房屋净值贷款增长了近三分之一。

由于房价的上涨和经济的稳定,贷款人越来越愿意提供房屋净值贷款,这将使你以合理的利率获得翻修所需的资金。

在你操之过急之前,在决定财务计划之前,了解你所有的选择是很重要的。

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联邦住房贷款(FHA):低风险大回报

在大萧条时期,丧失抵押品赎回权和贷款违约率以惊人的速度增长。为了帮助减轻人民的痛苦,也为了减轻贷款人对提供贷款犹豫不决的恐惧,1934年通过了《国家住房法》。

联邦住房管理局(隶属于美国住房和城市发展部的一个政府机构)基本上是贷款方的后盾,如果借款人违约,他们承担的风险会大大降低。那么,这对你来说到底意味着什么?

由于贷款人几乎没有风险,他们不仅更有可能获得合格的贷款,而且还会以较低的月供/利率获得贷款。这使得每个人都更容易获得和负担得起贷款。

通常情况下,联邦住房管理局贷款是最容易获得资格的抵押贷款之一,因为你可以有少于未偿信用。2010年9月,美国住房和城市发展部(Department of Housing and Urban Development)通过了一项法律,要求借款人的信用评分至少要达到580分,才有资格获得全额贷款。

然而,信用评分在500到579之间的借款人仍然可以获得其贷款价值比(LTV)的90%。

大多数机构认为任何低于620的信用评分都是非常差的,所以除非你已经获得了很多债务或已经错过了偿还你目前拥有的债务,那么获得联邦住房管理局贷款应该不会太难。

然而,如果你发现自己低于500点,那么你可能不应该再承担任何债务,直到你还清了你已经欠下的债务。是的,有时候真相会伤害你,但重要的是不要一直让自己陷入额外的经济压力。

如果你不确定你的信用评分是多少,那么你可以在信贷业

联邦住房管理局贷款的另一个有趣的好处是它是可假设的,这意味着如果你在还清全部贷款之前卖掉你的房子,新的买家可以“承担”你的贷款。

这里面一定有圈套,对吧?

就像大多数的一线希望一样,总会有不利的一面,联邦住房管理局的贷款也不例外。由于联邦住房管理局贷款的标准远没有传统的房屋净值贷款严格,它确实需要两种不同类型的抵押贷款保险费。

1.首笔按揭保险费必须预先全额缴付或加在按揭款额内。
2.另一种是按月付款。

此外,所有符合FHA资格的房屋必须首先由FHA认可的估价师检查,以确保房屋符合某些条件。

预先按揭保险费(MIP)-这是房屋管理局要求的首付款。这意味着,无论信用评分如何,借款人都将被要求支付至少1.75%的住房贷款。

这里有一个例子:10万美元贷款X 1.75% = 1,750美元。这是需要提前支付或可以融资到抵押贷款的金额。

年度MIP-这个名字有点欺骗性,因为这是每月累积的付款,并添加到您的抵押贷款支付。实际上,有很多因素会影响你每月的MIP支付金额。

每月还款额取决于贷款的规模、贷款期限和借款人的贷款价值比。对于超过15年的贷款期限和期限较短的贷款期限,每年的MIP金额也有所不同。

在2013年,房屋管理局根据摊销期、基本贷款金额和LTV比率调整了他们的年度MIP利率条款(如下图)。

超过15年的住房按揭贷款按揭利率-图表

来源:HUD.gov

是的,看起来联邦住房管理局在过去一年里提高了一些标准,但这是代替2012年的一项研究,该研究揭露了许多提供高风险贷款的银行。

让我们面对现实吧,一般人都不是金融专家,所以他们可能会尝试贷款,不管他们是否有能力偿还。贷款人有责任限制谁能收到还款,因此,通过稍微收紧他们的标准,他们可能拯救了一些房主,使他们免于陷入太深的财务困境,为此,他们应该受到赞扬。

在申请联邦房屋管理局贷款前,必须考虑其他一些规定。例如,每月的开支(抵押贷款,房屋保险,财产税等)需要占你总收入的31%以下,然而,一些贷款机构会高达46.99%,但他们需要提供理由,说明为什么你的贷款呈现出可接受的风险。

不要让这些技术术语吓到你。联邦住房管理局贷款仍然是资助装修项目的一个很好的选择,尽管这些年来它们的受欢迎程度有所下降。就在过去几天,联邦住房管理局实际上开始对向借款人收取额外利率的贷款机构实施禁令,以确保借款人无论走到哪里都能得到公平的待遇。

所以,是的,尽管自2000年代中期房地产泡沫破裂以来,联邦住房管理局(FHA)施加了更严格的要求bet188电竞,但对于家庭改善贷款来说,联邦住房管理局的贷款仍然是非常可取的。

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有一个固定的Upper?看看FHA 203k

我有意没有将此添加到上述FHA贷款中。为什么?好吧,203k有点不同。这一部分特别针对那些还没有购买房屋(但有一个眼睛),并计划在房屋最终获得后进行大规模装修的人。

想象一下,以非常实惠的价格买一所破旧的房子,把它变成你梦想中的家;完美的住所,每一个角落和缝隙都完全符合你的要求。

然后你会意识到,这样的项目远远超出了你的承受范围。重新装修的费用对你的银行账户来说太麻烦了。贷款人甚至不会为你提供传统的股权贷款,因为房子已经损坏或被认为“不适合居住”。

哦,好吧,又一个梦想破灭了,在下水道里打转。但是等待…

如果有一种贷款是专门为这种努力而设计的呢?这就是FHA 203k发挥作用的地方。

与联邦住房管理局的其他贷款一样,这20.3万美元是由美国住房和城市发展部(U.S. Department of Housing and Urban Development)提供支持的,用于向那些想要购买受损或老旧房屋并进行翻新的人提供贷款。听起来很棒吧?

它是这样运作的:假设你想买一套房子,需要一个全新的厨房或浴室。联邦住房管理局的贷款人不仅会为你提供足够的钱来购买房子,还会给你额外的资金来完成装修过程。

不仅如此,20万3千的贷款通常会附带高达20%的“预留”金额,因此,如果你发现装修成本超过了最初的计划,你就会有额外的资金可以利用,以全额完成这个项目。

如果这还不够,它还附带了一个条款,将给你大约6个月的抵押贷款,这样你就可以住在别的地方,而你的固定房屋正在被改造,并支付房屋的抵押贷款。这样,当你搬进来的时候,你就不会拖欠付款了。

FHA 203k贷款实际上有两种不同的类型:

1.常规的-适用于需要改变结构的物业,如增加房间或新屋顶。

2.流线型的-提供非结构维修,如新设备或油漆。

虽然你从贷款中获得的金额取决于你选择的贷款方式(常规还是精简),但贷款人有两种方式决定你实际有资格获得多少贷款;

1.房产的价值(原价)加上装修费用。

2.据估计,一旦装修完成,这笔费用将占房屋价值的110%。

对于有抱负的房主来说,这是一个非常理想的选择,他们正在寻找一种负担得起的方式来资助一个“全新”的家或从灾难中恢复过来。然而,如果你已经拥有了一个功能齐全的家,想要资助装修,那么这当然不是你的选择。

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EEM计划

通过节能来省钱

近年来,节能已成为人们讨论的热门话题。事实证明,政府实际上通过提供所谓的节能抵押贷款计划(EEM)来奖励节约能源的个人。

1992年,国会授权EEM作为五个州的试点项目。由于成效显著,该项目于1995年在全国推广。

当房屋通过安装或维护节能改善设施而变得更节能时,EEM为借款人提供特别利益。

水电费是仅次于抵押贷款的第二大开销。通过降低这些成本,房主有更多的钱来分配住房开支。

EEM的美妙之处在于,它与其他贷款(如20.3万美元贷款)携手并进。借款人可以利用这一计划,为提高能源效率的成本提供融资,而无需获得额外融资资格,因为具有成本效益的能源改善会降低水电费,从而为抵押贷款支付提供更多资金。

它是如何工作的

我想分享一段摘自Hud.gov网站[12]的节选,而不是介绍基本数据。

1995年秋天,卡洛琳·张(Caroline Chang)和汤米·张(Tommy Chang)决定为他们已有35年历史的房子再融资,以利用较低的利率。他们的贷款人建议他们对房子进行HERS评级,这样他们就可以通过新的抵押贷款协议为能源改善提供资金。

贷款人将贷款增加了8760美元,以支付能源改善的费用。他们的最终贷款金额为17.64万美元,这比他们没有EEM所能得到的要高。贷款结束了,装修也安装好了。这些包括双层玻璃窗,墙壁隔热,天花板保温,炉管维修和保温,以及一些较小的项目。这些改善,加上较低的抵押贷款利率,意味着张家每月将节省约230美元。他们也会更舒服!”

“这太好了。我们只是对这种差异感到惊讶。整个冬天我们几乎没用过炉子。房子也安静多了。每个人都这么做是有意义的。”卡洛琳常

EEM基本上是作为额外的杠杆来增加房主的“借贷能力”,以帮助他们获得比原来有资格获得的更多的钱。

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财产改善贷款

专为房屋改善而设立的贷款bet188电竞

与EEM非常相似,第1条财产改善贷款允许借款人增加从贷方获得的金额,并指定为房屋修复提供资金。

住房和城市发展部为贷款人提供的财产改善贷款的损失提供保险,这降低了贷款人的风险,使他们能够借出更多的钱。

单户住宅有资格获得维修、改建和场地改善的资金。另一方面,多户住宅可能只在维修和建筑改建时获得财政支持。单户和多户住宅也可以与其他贷款一起使用,如203,000。

独户住宅有资格:

  • 最高贷款金额为25,000元
  • 最高贷款期限为20年
  • 固定利率贷款

多户住宅有资格:

  • 每个家庭单位$12,000(不超过$50,000)
  • 最高贷款期限为20年
  • 固定利率贷款

对于那些寻求额外资金来完成他们的家庭改善项目的人来说,这很容易成为一个明确的最爱。bet188电竞标题1贷款非常容易获得,而且相对容易获得资格,使其成为装修的首选。

如果你有一颗贷款的心,除非你的信用很差,那么可能没有比申请标题1贷款更好的选择,并将其与其他贷款之一结合起来,以获得你需要的钱。

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bet188电竞不良信用的住房改善贷款

有时候,生活会让我们陷入困境。选择已经做出,可能会有一段时间,你的信用会被拖入泥潭。显然,欠债一直萦绕在你的头上并不是一件理想的事情,但这当然不是世界末日。

有很多方法可以让你在没有“A”级信用的情况下获得改善房屋所需的资金。重要的是要明白,大多数贷款机构不会与信用评分在500到600之间的人合作,所以大多数贷款根本不适用。

对他们来说,风险不值得回报。然而,有一些贷款选择适用于那些信用不太理想的人。

其中一种选择被称为B/C票据贷款。

它类似于房屋净值贷款,但最显著的区别是,利息通常要高得多,以减轻贷款人承担的风险。

在紧急情况下,如果你的信用评分太低而没有资格获得其他任何东西,这可能是你唯一的选择。

然而,如果可能的话,应该像避免瘟疫一样避免这种类型的贷款。如果你的信用完全被打破了,那么你需要重新建立它,并在获得新的贷款之前获得财务安全。

如果不让自己背上更多的债务,你的装修可以推迟,尽管这可能会带来伤害。

结论

我已经为你列出了贷款方案。你有责任对这些要求进行分类,以推断出哪种贷款最适合你的财务状况。

当涉及到家庭装修和重塑时,有些选择比其他选择更好,但相信我,每种贷款类型都会适合某人。

有了提供给你的信息,你就有了选择的权力。你不必满足于贷款人提供的条件,只接受最符合你需求的条件。

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引用:

[1]国税局。936年出版
b[2]自由税。房屋净值贷款抵税
b[3]财政时报。房屋净值贷款的潜在风险
b[4]联邦贸易委员会。消费者信息-房屋净值贷款和信用额度
[5]国税局。936年出版
bbb联邦存款保险公司(FDIC)。联邦存款保险公司消费者新闻- 2011年春季-房屋净值贷款:巨大的好处,严重的风险
[7]按揭融资内幕
[8]住房和城市发展部。抵押函10-29
美国企业研究所,E.平托。联邦住房管理局如何伤害工薪阶层家庭和社区.2012年12月。
哈尼,洛杉矶时报。联邦住房管理局将禁止贷款机构对抵押贷款收取额外利息.2014年9月7日。
[11] HUD.Gov。节能按揭计划
[12] HUD.Gov。节能按揭房主指南

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