如果你买的是公寓而不是房子，你还需要房主保险吗?

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简而言之，是的。你做的事情。即使你用现金购买了你的公寓，或者还清了，你仍然需要房主保险。

拥有房主保险通常是获得抵押贷款的必要条件。根据你住的地方，你可能会被强制要求合作公寓或共管公寓在你搬进来之前制定好相关政策，但这种情况并不常见。但是，即使你没有被金融机构或管理公司强制要求购买房主保险，你仍然应该购买公寓保险。

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了解整体保险与个人房主保险政策

当你拥有一套合作公寓或共管公寓时，你必须支付一笔维护费(也被称为公共费用)。它会和物业管理费混淆，但它们是完全不同的项目。这些是你为维护物业的公共设施而支付的费用，比如清洁走廊，保持供暖设备和电网的正常运行，更换屋顶、景观美化等等。毕竟，合作公寓和共管公寓的美妙之处在于，你不必承担所有的庭院工作和其他琐事，这些都是拥有一栋独立的独户住宅所涉及的。

这些赡养费的一部分也用于保险，你和其他单位业主共同支付。这是一揽子政策，只包括物业的外部和公共区域。所以，如果有一场巨大的风暴，导致公共游泳池破裂，需要维修，你什么也不用做。公寓协会或合作公寓管理委员会的物业经理向保险公司提出索赔，你继续自己的生活，说你暂时没有游泳池。

但是被子是一个比毯子更好的例子。当你有一个单独的广场，其他业主也有一个单独的广场时，把毯子政策想象成底面和击球。

地毯式政策只包括击球和后腰，你的政策只包括你的地盘。最好有一大堆的方块，而不是到处乱打。你的方块就是你的四面墙。

仅仅因为你对那些外部因素有全面的保险，比如如果飓风袭击了你的海滨公寓，你就会为你的一生存钱，并不意味着如果你不得不搬家或恢复任何东西，你就会得到完全的赔偿。

损坏和事故仍然可能发生在你的家里

2017年，只有6%的美国房主不得不提出索赔和他们的保险公司。但在这6%中，98.1%是财产损失。

虽然保险信息研究所(Insurance Information Institute, III)拥有大量关于房主保险索赔和政策的信息，但他们并没有进一步详细说明这些政策中有多少是针对公寓和单户住宅的。但他们确实提到，有超过2500万人受伤，9万多人死亡发生在家中，尽管只有1 / 900的房主提出了与人身伤害和家庭死亡有关的索赔。

所以，如果你的宠物蟾蜍在地板上撒尿，你的朋友滑了进去，把脑袋撞开了，他们的配偶决定起诉你，要求赔偿他们在工作中损失的时间和高昂的医疗费用?你肯定希望自己有房主保险。

即使你很幸运，家里没有发生任何事故，你的朋友也不是很爱打官司，你永远不知道你楼上的邻居是否有一天晚上喝醉了，撞到了他们的鱼缸，然后漏水到你的房间里。即使你的邻居在技术上应该承担责任，如果你有保险公司，你也必须让你的保险公司参与进来，因为损害扩展到三个不同的财产:你的，你的邻居的，可能还有共同的元素(你的房子和房子之间的结构碎片)天花板他们的地板)。

在你搬进来后不久，你会想要盘点所有有价值的东西，并把它报告给你的保险公司。那张老式沙发?检查!4K电视屏幕和视频游戏机?它们是很受欢迎的盗窃目标，只需要一点水或磨损的电线就能让它们变得无用。那定制蛇的栖息地？建造它们的成本非常高，所以要保留你从危险面条房屋建筑商那里得到的收据(前提是管理人员和你的保险公司都允许外国宠物)。

根据第三次调查，南部各州57%的房主会根据飓风和天坑的情况进行库存，西部和东北部分别有50%和56%的房主会这样做，这可能分别是因为火灾和洪水。随着气候变化的恶化，政府在应对气候变化方面所做的努力比一个平庸的Tinder约会在床上所做的努力要少，我们可能会看到这些数字继续上升。

每个州都有独特的财产风险，因此也有独特的保险法

根据我提供的第三个链接，路易斯安那州的平均房主保险费最高，可能是由于天坑和热带风暴的风险。佛罗里达州和德克萨斯州紧随其后的是类似的风险因素，它们每年的平均保费都超过1900美元。

公寓保险总是比单户住宅保险便宜得多，但在这些州，它仍然可能比平均保费低于800美元的州(如威斯康星州、犹他州和俄勒冈州)花费更多。专门从事沿海高风险市场的保险公司对独栋住宅和公寓也有不同的政策，考虑到它们独特的利弊。加州目前正在燃烧，这使得许多房主根本无法获得保险，但你可能仍然可以在某些地区获得公寓保险，因为这种风险仍然是由你居住的砖瓦或玻璃外壳的一揽子政策来承担的。

尽管如此，你还是会想要自己的房主保险，因为即使你能从一揽子政策中得到体面的赔偿，如果你的建筑或开发项目变得完全不适合居住，更换你所有的东西会很昂贵。衣服，炊具，电子产品?这东西很贵，如果你必须更换它，最好是让好事达(Allstate)或其他许多供应商之一帮助支付部分费用。

在公寓政策中要寻找什么

基本上，房主保险包括四个部分:

• 结构
• 个人财产
• 个人责任/医疗账单
• 额外生活费

最后三种情况最终都需要它。在大多数情况下，第一个主要是由你的一揽子政策覆盖的，这就是为什么公寓保险比类似的单户住宅保险要便宜。

这取决于你购买公寓的规范，以及当地的法律和物业管理本身?你的一揽子保险可能最终覆盖的范围比你想象的要大，所以在向你自己的保险公司提出索赔之前，要仔细检查一下，但当你还在为最优惠的价格购物时，它也不能停止审查。

检查盗窃和财产损失等情况的免赔额。它们是否符合你家物品的规格?哪些自然灾害或事件被明确排除在外?在你所在的州，保险公司这样做是否合法?如果你因为你无法控制的事件而需要帮助支付生活费用，比如你的建筑在骚乱中被击中，或者在下一次革命中被熔岩覆盖，保险公司会支付多少钱，提交这类索赔的程序是什么?

查看一下你所在地区的竞争情况。如果你还没有在汽车保险等方面与当地的保险代理商捆绑销售，他们可能会提供比其他保险代理商更好的介绍性交易。由于我不开车，因此没有什么可以捆绑的，我挑选了一些经纪人，发现他们大多有类似的公寓保险。我去找好事达公司的人，因为我在家工作，他给了我折扣。

列出你的公寓的设施清单，比如安全系统、门卫或私人保安，因为这些项目可以帮助你每年节省20-50美元。如果你的安全级别降低了家庭入侵者，你在泳池里的风险就会降低。如果你在家工作，你也可以像我一样有资格获得额外的折扣:你的邻居可能会问一些奇怪的问题，想知道你是否真的在工作(这让我觉得很好笑，因为我的收入相当可观，与我失业的时候相比，我被问到这个问题的次数更多)，但保险公司会非常喜欢你，尤其是如果他们也为你的邻居投保的话。他们认为你的存在可以阻止不速之客，也可以在他们结束传统工作回家之前报告你所意识到的损害。

所以，如果到目前为止还没有足够的压力:买房主保险，即使它只是一套公寓，而不是一栋房子。当你还住在由管理公司管理的房子里，而且你的部分维护费用用于保险时，需要房主保险似乎是违反直觉的。即使这看起来只是另一笔开支，而你已经有很多了。万一发生盗窃或另一场超级风暴来袭，你会有一颗平静的心，你没有地方住，价值数千美元的物品需要更换。