在美国，法律并不要求投保房屋保险。尽管如此，在95%大多数房主都有保险计划。房屋保险每年的费用约为1083美元，通常是有抵押贷款计划的条件之一。它所提供的保护有时对房主来说真的很有价值。这些政策通常概述为家庭结构、个人财产和责任的损害提供保护。
尽管它是房地产行业不可或缺的一部分，但几乎有一半的人甚至不了解责任保险。如果你有房子，了解更多关于财产保险的知识是很重要的。以下是你可以为你的房子买到的不同类型的房屋保险单。
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8家庭保险政策的基本类型
保险公司对不同类型的家庭保险政策都有备忘单，这已经成为一种标准。有八种基本类型，无论你去哪里，都可以为你的家庭提供保险。不同公司的保单可能略有不同，但同样的八项保单涵盖了可能对你造成伤害的不同风险。
HO-1(基本表格)
基本形式政策只包括你的房子的结构。在某些情况下，你可以在保险计划中增加一项个人财产，但人们通常根本不承担个人责任。
以下是该保险为你承保的风险:
- 火和烟
- 爆炸
- 闪电
- 冰雹/暴风
- 盗窃
- 破坏公物
- 车辆损坏
- 暴动和骚乱
- 火山喷发
HO-2(板表格)
董事会形式的政策通常包括涵盖你的财产。它们还包括一些个人责任保险。
它们涵盖了HO-1政策计划的所有风险，以及以下风险:
- 下降的对象
- 冰、雪和/或雨夹雪的重量
- 冻结家庭系统，如暖通空调
- 管道和其他家用系统突然和意外的撕裂或破裂
- 电流造成的意外和突然的损坏
- 水或蒸汽意外溢出或排出
HO-3(特别表格)
特殊表格保单包括HO-1和HO-2中概述的所有危险，以及保单计划中明确排除的任何其他危险。政策的排除通常只包括地震和洪水，但这可能因政策计划而异。HO-3保险计划通常包括房屋、附属结构和财产。他们还可以包括个人责任保险。
HO-4(租客表格)
HO-4政策通常涵盖与HO-2政策计划相同的风险，但该政策计划是专门为租房者设计的。租客表格不包括你住的房子，但仍然可以包括你的物品。您也可以将个人责任险加入本保险单。
HO-5(综合表格)
综合表单策略类似于HO-3计划，因为它提供了除明确排除的风险之外的所有风险的保护。它为房主提供了更好的财产保护，以及更高的个人责任保险范围。
当然，HO-5政策计划可能因公司而异，但通常排除以下情况:
- 地球运动
- 洪水
- 水的破坏
- 害虫或鸟类的侵扰造成的损害
- 房屋地基的沉降、鼓胀或收缩
- 宠物和其他动物
- 战争、核危险和政府行为
- 烟雾，腐蚀或生锈
- 条例或法律
- 有意的损失
- 霉菌，真菌和腐烂
HO-6(单位表格)
HO-6政策是专门为公寓业主设计的。公寓表格类似于租客的保险政策，因为它提供了个人责任和财产保护。此外，它还为你负责的公寓结构提供保护，比如地板，天花板和墙壁。保单所涵盖的危险通常与HO-3的危险相似。
HO-7(流动居屋表格)
流动房屋表格与HO-3政策计划类似，但它专门针对人造房屋和流动房屋。你必须仔细研究保险公司的保险计划，看看哪些危险被排除在保险计划之外。
HO-8(旧家庭表格)
旧屋表格是专为旧屋设计的，其承保范围与HO-3保险计划相同。这个计划不是基于你房子的建造日期;然而，大多数注册的地标建筑和历史建筑都有这样的保险政策。
家庭保险的种类
现在你已经了解了不同的政策计划，你可以为你的房子，这里是不同类型的保险可供购买。
住宅保险
住房保险是房主应该购买的最基本的保险政策。这类保险计划通常包括对房屋基本结构的保护。这可以包括内置电器、天花板、地板、墙壁和任何其他附加结构。住宅保险还可以为房主提供保护，防止盗窃、冰雹、火灾和破坏等危险。根据你的政策限制，你甚至可以通过保险计划重建你的整个房子，如果发生了全部损失。
房屋保险
建筑保险类似于住宅保险。它为房主提供房屋结构的基本保护。这也可以包括厨房和浴室的固定装置，比如配件，甚至你的屋顶。这种保险政策甚至可以扩展到物业线内的室外建筑，如温室、棚屋和车库;但是，它不包括室外门、墙壁和栅栏在大多数情况下。
建筑保险不是法律要求在任何一个州，但抵押贷款机构更希望你在申请抵押贷款之前得到房屋保险。值得注意的是，大多数住宅覆盖率并不能覆盖所有的东西。您需要定制您的政策，并根据您自己的喜好和需求包括额外的保险计划。
内容覆盖
内容覆盖保护家里的所有物品，如衣服和家具。如果将来发生任何事故，您将能够根据您的政策计划收到这些项目的价值的资金。有些计划还提供个人责任损害赔偿。
这个计划对任何房主来说都很重要，但人们经常忽视它。如果你真的停下来想想家里有多少财产，你就会意识到它有多少更换所有东西的成本．如果发生火灾或洪水，更换物品的成本可能会达到数万美元。
内容策略计划保护您的物品免受盗窃、火灾或水损坏等危险。它可以包括所有东西，如衣服、书籍、家具、装饰品、绘画等。即使保单不为你损坏的物品支付现金，大多数保险也会为你损坏的电视或损坏的家具提供更换费用。
如果你打算租一套公寓或房子，你就不需要花钱保护建筑物。这样，你就可以更专注于保护家里的物品和自己。这也包括学生或合租的人;家里的人越多，你的物品发生问题的可能性就越大。许多租户甚至坚持要求你在把房子租给你之前购买某种形式的内容保险，这就是为什么检查内容房屋保险计划总是一个好主意。
房东保险
把房子租出去并不意味着你就可以免除所有维护和保养房子的责任。标准的建筑保险政策对房东来说是不够的，这就是为什么他们需要看看租客保险单计划。它是专门为房东的需要，如公共责任和损失租金。
它不包括建筑物或住宅的保险，而是允许房主获得一些好处。可能会有一些小的例外，租户可以包括该结构，但这种情况很少。它可以提供责任保险和防止破坏、盗窃和火灾等危险。大多数保险计划还包括住宅变得不适合居住时的费用。
由于这个保险政策只保护租户的个人财产，并提供责任保险，而不是实际的住宅本身，你会发现这个政策计划比房主政策计划更实惠。租房子的人必须为自己的财产制定业主计划，但对房东的财产不承担实际责任。
而且，房东保险包括的内容不同封面类型包括
- 建立保险
- 内容保险
- 租金保证
除了这些基本类型，还有一些额外的保险，如房东责任，洪水，意外损害和恐怖主义保险，但租金担保是目前最受欢迎的。因此，找到合适的掩体也令人困惑，耗时，需要一些专家的帮助。这就是为什么建议这样做比较一下房东保险报价仔细选择你最需要的封面。此外，试着每年支付而不是每月支付，从长远来看，这将节省你，并将降低保费成本。
个人责任
个人责任为在你家发生的任何身体伤害提供保险。它还可以涵盖客人在你家受到的伤害，以及事故造成的财产损失。
可选家庭保险计划
上面提到的计划通常是房主应该关注的更重要的计划。然而，考虑额外的保险计划总是一个好主意，它将为你和你的家人提供更好的保护。
洪水保险
洪水保险是为了保护你的家和财产免受洪水相关事件造成的任何损失。这些政策与其他房主的计划是分开的，有自己的免赔额。如果你生活在一个容易发生洪水的地区或州，这样的政策计划是非常重要的。如果情况真的很危险，一些地区甚至要求房主购买洪水保险。
联邦政府也有自己的计划，如果你的家有洪水风险，你可以购买。保险是在国家洪水保险计划．该计划包括由联邦基金通过当地保险公司支持的保险政策。你可以从与联邦项目合作的代理人那里购买保险，也可以向私人保险公司购买自己的计划。
在美国，由于许多地区的强风暴，洪水已经成为一个非常普遍的问题。尽管这种情况很普遍，但每年仍有数百名没有保险的房主受到影响。洪水造成的损失会给房主的钱包带来巨大的损失，这就是为什么提前购买洪水保险如此重要。如果你的房子有中度到高度的洪水风险，你一定要看看洪水保险政策。
地震保险
地震保险涵盖了房屋在地震发生时的损失。这项政策是独立于其他房主的保险政策，并有自己的免赔额。
地震保险不像洪水保险那样由联邦政府支持。你可以求助于一些州级的政策计划，比如加州地震局。许多地震易发地区也会允许你在现有的房屋保险计划中增加地震保险范围。
地震政策计划在前期通常是负担得起的，因为这样的事件很少。然而，当你必须提出索赔时，它们可能会很昂贵。这类保险计划通常会向投保方收取住房承保限额的10-20%的费用。例如，如果你有价值10万美元的保险，你将从你的结算中扣除1万到2万美元。然而，如果发生地震，这样的政策计划仍然可以在重建家园时派上用场。
重置成本覆盖范围
重置成本保险计划是你可能需要的额外保护级别，以防你的房子面临严重损失。万一全部损失，你必须更换你的物品，这个计划可以真正帮助你。
如果你想想在火灾、洪水、地震或任何其他严重事故后，你家里可能需要更换的所有东西，那么这可能会增加数万美元。这就是为什么购买额外的重置成本保险计划是一个好主意，这样你就能在这种情况下得到保护。
水备用
从下水道的水备份保护您的家从可能发生的损害排水或下水道备份。尽管这是一个不幸的事件，但这实际上是房主每隔一段时间就会面临的一个非常普遍的问题。
大多数房主的保险政策不包括下水道相关的管道损坏，这就是为什么它是一个好主意，拿出一个单独的政策。这真的很有帮助，特别是如果你住在一个有旧下水道系统的建筑里。
其他结构保险计划
其他结构保险计划涵盖了与房屋无关的任何财产。这可以包括温室、车库、棚屋和凉亭等结构。确保这样的结构通常是一个好主意，因为你可能不得不自掏腰包，否则可能相当昂贵。
医疗支付
医疗支付保险涵盖了房主财产事故导致的任何医疗费用。这种保险可以包括在不调查故障的情况下，在房主的财产上为任何客人提供即时医疗。
条例或法律保险
房屋保险的法律费用包括在损失发生后重建房屋以符合当前建筑法规可能发生的任何费用。如果你的房子很旧，购买法律保险是一个好主意，因为房子目前可能没有遵守一些新的法规。
有价值的保险
这种保险通常适用于你家里的高价值物品，如艺术品、古董和珠宝。它通常是一个全国性的覆盖，这是伟大的，因为你不想失去这样的贵重物品。
全新的物品
全新物品是一种新的附加保险计划，许多公司在发生保险损失后为更换或修理特定物品提供资金。这意味着你将能够获得某些资金的保险，而不扣除折旧或恶化。
更好地更换屋顶
“更好的屋顶更换”也是一项可选的覆盖计划，可以帮助房主在家中建造更安全、更坚固的屋顶。这可以为你家里的居民提供足够的保护。
家庭保险政策所涵盖的保护金额
承保的危险是保险单的主要部分，但还有另一部分同样重要:你的保险计划将为你提供的保护金额。
针对房主的典型保单可能包括对房屋和房屋结构以及个人财产的赔付限制。个人责任政策计划也存在政策限制，但通常单独说明。重要的是要意识到，仅仅知道你将得到的金额不足以帮助你选择你需要的保险政策计划类型。你还需要了解，如果发生任何损坏，你将要选择的计划将如何为你的家增加价值。
保险公司会为你提供三种主要的附加价值，你也需要看看。
实际现金价值
的实际现金价值政策计划是基于你的房子的市场价值。这通常来自于你为房子支付的金额。对于个人财产，也是如此。这意味着限额是基于你为物品或财产支付的初始成本，然后减去你拥有它的年限的折旧。
然而，这意味着如果你面临完全损失，需要重建家园，ACV将不足以支付成本。这就是为什么许多保险政策是基于其他价值选择。
然而，根据ACV，个人财产保险支付费用仍然不是完全罕见的。这意味着，如果你十年前花5000美元买了一台电视，但它在火灾中损坏了，你永远也拿不到全额的5000美元。根据公司计算折旧的方法，你可能会得到10%的钱。
重置成本覆盖范围
房屋的重置成本是基于在今天的市场上重建所花费的钱。例如，你花了15万美元买了新家，但5年后它就被烧毁了。由于五年后，土地、劳动力和材料更加昂贵，重建房屋的成本将达到17.5万美元。
这是你能得到的最好类型的房主保险覆盖计划，因为它以更公平的方式覆盖成本。如果你的房子面临全部损失，那么你将能够用相同的固定装置、饰面、功能和空间重建房子。重要的是要记住，当你在计算你需要的保险金额时，你不要把你的财产的价值计算在重置成本中。这是因为即使在完全损失的情况下，土地仍然是你的。
保证更换成本
这是有任何特殊功能或具有历史价值的房屋中最常见的选择。这些特殊的功能，如精细的木雕，需要不同的覆盖方案，因为它们很难被取代。事实上，更换它们的成本往往比它们的实际市场价值还要高。
购买房屋保险是成为一个负责任的房主的重要一步。它可以让你在家里感到安全，也可以确保你的口袋在任何不利事件的情况下是安全的。市场上有许多类型的房主保险，你选择的政策类型应该根据你的个人喜好和需求。